Investir en assurance vie : nos conseils

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Pour booster le rendement de votre contrat d'assurance vie, vous pouvez investir sur un contrat multisupports, qui comprend une partie d’investissement sur des fonds en euros et une autre en Unités de Compte. Bien accompagné par Harmonie Mutuelle, mettez au point une stratégie adaptée à vos objectifs…

Comprendre les fonds en euros et Unités de Compte (UC)

Monnaie

Les fonds en euros 

Ils sont généralement composés d'obligations (françaises la plupart du temps), d'emprunts d'Etat ou de bons du Trésor. Ces produits financiers stables, peu soumis aux aléas des marchés financiers, bénéficient d’un rendement assez régulier.

De plus, lorsque vous investissez votre capital sur un fonds en euros, celui-ci est garanti. Pour 1000 euros investis en fonds en euros, vous avez l'assurance de récupérer au minimum votre mise de départ de 1000 euros et de toucher des intérêts.

Leur rendement (autour de 1% pour l’année 2020) varie selon divers facteurs, mais représente toujours un taux plus intéressant que le livret A (seulement 0,50 % d’intérêt en 2020) pour une épargne qui reste disponible.

Unité de compte

Les Unités de Compte

Ce sont des supports financiers, soumis aux aléas des marchés sur lesquelles elles sont investies. Elles sont réparties sur des obligations d'Etats ou d'entreprises, des actions de sociétés cotées en bourse, du patrimoine immobilier (SCI, SCPI), des valeurs mobilières (FCP, Sicav) ou encore des fonds négociés en bourse (FNB).

Quand vous investissez votre assurance vie en Unités de Compte, son montant n'est pas exprimé en euros, mais en nombre de parts d'une ou plusieurs UC, qui varient en fonction de leur cours du jour. Elles sont donc sensibles aux hausses et aux baisses des marchés financiers ou immobiliers et votre capital investi n'est pas garanti. Lorsque vous investissez 1000 euros en UC, vous pouvez en perdre tout ou partie. Ce risque plus grand est compensé par un rendement potentiel également plus élevé.


Quelle stratégie d’investissement pour votre assurance vie ?

Si vous optez pour un contrat multisupports, vous pouvez placer une partie de votre capital sur des fonds en euros et une partie en Unités de Compte. Harmonie Mutuelle vous accompagne dans ce choix, qui oblige à être bien informé, pour vous aider à protéger et valoriser votre capital.

Voici quelques conseils utiles :

  • Précisez votre objectif de placement

Selon votre objectif (préparer la retraite, constituer un capital pour vos enfants, financer un projet ou transmettre un patrimoine) la durée d’investissement, le niveau de risque et la répartition entre fonds en euros et unités de compte peuvent varier. Clarifier votre objectif dès le départ permet d’adapter votre stratégie et d’éviter des choix inadaptés à vos besoins réels.


  • Interrogez votre horizon de placement

L’horizon de placement joue un rôle central dans votre stratégie d’investissement. Plus votre projet est éloigné dans le temps, plus vous pouvez accepter une part de supports dynamiques pour rechercher du rendement. À l’inverse, à l’approche de l’échéance, il est souvent pertinent de sécuriser progressivement votre épargne afin de limiter l’impact des fluctuations des marchés sur votre capital.

  • Sécurisez vos besoins de liquidités

Les fonds en euros offrent une meilleure sécurité pour les sommes dont vous pourriez avoir besoin à court ou moyen terme. À l’inverse, un rachat sur des unités de compte dans un contexte de baisse des marchés peut entraîner une perte en capital. Identifier vos besoins de liquidités vous aide donc à répartir votre épargne de manière plus prudente.


  • Respectez votre appétence au risque

Nous ne sommes pas tous égaux face au risque que nous sommes prêts à accepter pour espérer un meilleur rendement. Votre tolérance aux fluctuations dépend de votre situation personnelle, de vos connaissances financières et de votre capacité à faire face à une baisse temporaire de votre épargne. Il est important de rester cohérent avec votre profil pour investir sereinement sur le long terme.

Bien comprendre les modes de gestion et les arbitrages

Pour mieux piloter votre assurance vie, il est essentiel de comprendre comment se fait la gestion du contrat. Selon vos connaissances et le temps dont vous disposez, vous pouvez choisir entre plusieurs modes, du plus autonome au plus accompagné. Dans tous les cas, vous restez libre d’ajuster vos investissements au fil des ans, en fonction de vos projets et de l’évolution de votre patrimoine.

  • En gestion libre, vous choisissez vous‑même la répartition entre fonds en euros, unités de compte et autres placements, par exemple des supports liés à la bourse ou à l’immobilier.
  • La gestion profilée repose sur un profil d’épargnant (prudent, équilibré ou dynamique) qui détermine le niveau de risques accepté et la part de supports plus exposés, avec une possible perte en capital.
  • Enfin, la gestion pilotée confie les choix d’allocations à un professionnel, qui effectue les arbitrages à votre place selon les objectifs fixés au départ.
     

Frais d’assurance vie : un élément clé de la performance

Les frais font partie des points les plus importants à examiner avant de souscrire un contrat d’assurance vie, car ils impactent directement la performance de votre investissement. 
Vous pouvez rencontrer plusieurs types de coûts : 

  • frais sur versement, prélevés à chaque apport,
  • frais de gestion annuels sur les fonds en euros et les unités de compte,
  • frais d’arbitrage lors des changements de supports, voire pénalités en cas de sortie anticipée. 

Comparer ces éléments, ainsi que les niveaux de rendements servis les dernières années, vous aide à faire un choix plus éclairé entre les différentes offres du marché.

Les bons réflexes pour choisir son contrat d’assurance vie

1 - Définissez vos objectifs

Avant de signer, prenez le temps d’analyser en détail le fonctionnement du produit et d’aligner votre assurance vie avec vos objectifs. Vous pouvez vous demander à quoi va servir votre capital (préparer la retraite, transmettre à un bénéficiaire, financer un projet), quel niveau de sécurité vous recherchez et sur quelle durée vous souhaitez épargner.

 2- Comparez les produits d'assurance vie

  • La qualité du fonds euros (stabilité, taux de rendement, niveau de garantie) ;
  • La diversité des supports en unités de compte (zones géographiques, secteurs d’activité, immobilier, fonds thématiques) ;
  • Les conditions de fiscalité et d’avantages fiscaux à long terme, y compris en cas de décès et de succession ;
  • La souplesse des versements (libres, programmés) et des rachats partiels ;
  • La clarté des informations fournies et la facilité pour suivre et gérer votre contrat au quotidien.

3- Echangez avec votre conseiller

En cas de doute, échangez avec votre conseiller pour mieux comprendre les risques, les droits attachés à votre contrat et les conséquences en cas de décès. Cet accompagnement vous permet de faire des choix plus sereins et d’utiliser l’assurance vie comme une vraie solution de placement au service de vos projets et de la transmission de votre patrimoine.

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